学資保険はいつ入る？加入のタイミング・メリットと選び方を解説

子どもの進学にかかるお金は大きく、早めの準備が安心につながります。その手段としてよく検討されるのが「学資保険」です。

結論からいうと、学資保険は多くの商品で出産予定日の140日前から加入でき、早く入るほど月々の保険料が抑えられ返戻率も高くなりやすいのが特徴です。 一方で近年は低金利で返戻率が下がっており、NISAなど他の備え方と組み合わせる家庭も増えています。加入のタイミングと選び方を整理します。なお、保険商品の選択は各家庭の状況によって異なるため、加入前にファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談すると安心です。

学資保険とは？

結論から言うと、学資保険は将来必要な教育費を準備するための保険です。契約で決めた期間に保険料を払い込み、満期になると保険金（満期金）を受け取れます。受け取り時期は、大学入学時や高校入学時などライフプランに合わせて設定でき、一括でも数回に分けても受け取れます。

学資保険のメリット

結論から言うと、預貯金で貯めるのに比べ、学資保険には次のような特徴があります。

• 計画的に貯められる…途中で引き出しにくいため、毎月コツコツ積み立てやすい
• 払込免除の保障…契約者（親）が死亡・高度障害になると、以降の保険料が免除され、満期金は受け取れる
• 受け取り時期を設定できる…進学に合わせて受け取りタイミングを決められる

学資保険に加入するタイミング

結論から言うと、学資保険は多くの商品で出産予定日の140日前から加入可能で、加入には年齢制限があるため早めの検討がおすすめです。

早く加入するほど、月々の保険料が安くなり、返戻率（払った保険料に対して受け取れる金額の割合）も高くなりやすい傾向があります。妊娠中〜0歳のうちに検討する家庭が多いようです。

医療保障が付いたタイプは返戻率が低めになる傾向があります。子どもの医療費は自治体の助成で負担が軽いことも多いため、学資保険（貯蓄）と医療保険を分けて考える家庭もあります。

学資保険選びのポイント

返戻率を確認する

支払った保険料に対して、より多く受け取れる（返戻率が高い）ものが有利です。ただし近年は低金利の影響で返戻率は全体的に下がっています。貯蓄性を重視するなら、医療保障などが付かないシンプルな型を検討しましょう。

払込期間と毎月の保険料

家計に無理のない金額にすることが最優先です。参考までに、国立大学の授業料は文部科学省の省令で年53万5,800円（標準額）、入学金は28万2,000円と定められており、4年間で約240万円かかる計算です。私立大学はさらに高くなる傾向があり、学資保険だけで全額をまかなうのは難しいため、貯蓄や奨学金（大学無償化・修学支援新制度）と組み合わせて考えましょう。

出典: e-Gov法令検索 | 国立大学等の授業料その他の費用に関する省令

中途解約のリスク

中途解約すると解約返戻金が払込額を下回ることが多く、元本割れの恐れがあります。再加入も難しくなるため、慎重に検討しましょう。

NISAなど他の手段との比較

確実性を重視するなら学資保険、運用で増やす可能性を取るならNISAなど、目的に応じて使い分け・併用する家庭が増えています。どの方法が合うかは家計やリスク許容度によって異なるため、無理のない範囲で選びましょう。

まとめ

学資保険は、教育費を計画的に備えられる手段のひとつです。

• 多くの商品で出産予定日の140日前から加入可能、早いほど有利になりやすい
• 払込免除の保障が特徴
• 低金利で返戻率は低下傾向、NISA等との併用も検討
• 中途解約は元本割れに注意

家計とのバランスを見ながら、気になる商品はまず見積もりを取り、必要に応じて専門家に相談して比較しましょう。子育てでもらえるお金はこちらの記事もあわせてどうぞ。